中国精算师协会：警惕增额终身寿险误导宣传，产品并非“稳赚不赔”、前期退保损失大

9月23日，稳赚不赔中国精算师协会发布警惕增额终身寿险误导宣传的中国风险提示。

终身寿险是精算指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的师协身寿失人寿保险。终身寿险的惕增保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。额终所谓的险误“增额终身寿险”，是导宣近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

中国精算师协会在风险提示中表示，传产目前，品并有的非前保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。期退

警惕一：保额增长率还是保损投资收益率？概念差别大，不可混为一谈。稳赚不赔

“增额终身寿险复利3.5%”，中国是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

警惕二：增额终身寿险是理财首选？终身寿险主要功能是保险保障，养老、储蓄应选择年金保险。

增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

警惕三：增额终身寿险“稳赚不赔”？终身寿险前期退保损失大，投保请做好长期规划。

增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。